Vivre jusqu’à 100 ans : Implications à prendre en considération en matière de retraite
Alors que MFSMD célébrait son 100e anniversaire, nous avons réfléchi aux conséquences que le fait de vivre jusqu’à 100 ans pourrait avoir sur la planification de la retraite et les résultats potentiels. L’espérance de vie plus longue augmente la probabilité de vivre jusqu’à 100 ans, ou au-delà. Au cours des 100 dernières années, le concept de retraite a évolué : la durée moyenne de la retraite a augmenté et le type de prestations de retraite sur lesquelles nous comptons a transféré la responsabilité davantage au participant.
 Âge moyen du départ à la retraite |
 Espérance de vie à la retraite |
 Type de prestation de retraite |
||||
| HOMMES | FEMMES | HOMMES | FEMMES | Régimes à prestations déterminées | Régimes à cotisations déterminées | |
| Aujourd’hui1 | 66,3 | 64,4 | ▲18,6 | ▲23,0 | ▼54%↓ | ▲46%↑ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Il y a 50 ans | 65,3 | 63,9 | 14,6 | 19,7 | Practiquement aucun | |
| Il y a 50 ans | 70,0 | 70,0 | 8,0 | 8,5 | Practiquement aucun | |
Il y a 50 ans, l’âge moyen du départ à la retraite était plus bas, ce qui reflétait l’utilisation généralisée des régimes à prestations déterminées, lesquels offraient souvent des incitatifs à la retraite anticipée. À la fin de 2024, l’âge moyen du départ à la retraite était d’environ 65 ans, l’espérance de vie moyenne à la retraite étant d’environ 19 à 23 ans pour les hommes et les femmes respectivement. Nous avons également observé une transition significative des régimes à prestations déterminées aux régimes à cotisations déterminées. Alors que nous réfléchissons à ce que pourrait signifier le fait de vivre jusqu’à 100 ans, voici dix principales répercussions en matière de retraite dont les promoteurs de régime et les participants doivent tenir compte :
Sondage mondial sur la retraite de MFSMD 2
Prolongation de l’épargne-retraite : Comme la retraite pourrait durer des décennies, les particuliers pourraient devoir épargner davantage pour s’assurer de ne pas voir leurs ressources s’épuiser avant la fin de leurs jours. Cela peut signifier épargner plus tôt dans la vie, épargner à un taux plus élevé ou investir de façon plus énergique pendant qu’ils ont un horizon de placement à long terme.
- Considérations pour le promoteur de régime : L’importance de l’inscription automatique, de la progression automatique et de l’encouragement à des taux de report élevés pour aider les participants à réussir.
- Considérations pour les participants : L’importance d’épargner tôt, avec un taux de report élevé et une répartition de l’actif adaptée à l’âge.
MFS® Global Retirement Survey2
Seulement 26 % des préretraités et 32 % des retraités visés par le sondage mondial sur la retraite 2024 de MFS prévoient que leur retraite durera plus de 30 ans.
Prestations du Régime de pensions du Canada
Les particuliers devraient évaluer le montant de leurs prestations du RPC, d’autant plus qu’une option qui consiste à retarder la demande de prestations du RPC peut entraîner une augmentation importante des prestations reçues.
- Considérations pour le promoteur de régime : Offrir des outils de planification du RPC.
- Considérations pour les participants : Comprendre le rôle que le RPC et d’autres programmes peuvent jouer à la retraite.
Plus de 50 % des préretraités estiment que moins de 25 % de leur revenu de retraite proviendra du Régime de pensions du Canada, mais les retraités nous disent que plus de 25 % de leur revenu mensuel provient du RPC aujourd’hui.
Coûts liés aux soins de santé :
Les particuliers peuvent devoir faire face à des frais médicaux importants à la retraite, surtout dans les dernières années de leur vie. Cela implique de planifier les soins de longue durée et d’envisager différentes options d’assurance, comme une assurance complémentaire.
- Considérations pour le promoteur de régime : Intégrer des options de soins de santé, comme les comptes d’épargne santé, dans le cadre de planification de la retraite.
- Considérations pour les participants : Comprendre les coûts liés aux soins de santé et les options d’assurance à la retraite et s’y préparer.
Lorsqu’on leur demande quelles sont leurs plus importantes dépenses à la retraite, 62 % des participants répondent que ce seront les coûts liés aux soins de santé, tandis que 44 % des retraités répondent qu’il s’agit de l’une de leurs trois dépenses principales.
Travailler plus longtemps :
Certaines personnes peuvent choisir de travailler au-delà de l’âge traditionnel de la retraite pour continuer à gagner un revenu et à maintenir leur niveau de vie, ou peuvent y être contraintes.
- Considérations pour le promoteur de régime : Comprendre la démographie de la main-d’oeuvre, l’âge actuel de la retraite et évaluer si l’entreprise pourrait prendre en charge des dates de départ à la retraite plus tardives.
- Considérations pour les participants : Est-il possible de travailler plus longtemps? Est-ce que ce serait chez votre employeur actuel, dans votre profession actuelle, ou est-ce que ce serait différent?
61% of participants believe they will have a more gradual transition rather than a hard stop when it comes to retirement. However, 75% of retirees say they had a hard stop, and 49% said they retired earlier than expected.
Stratégies de revenu de retraite :
Les stratégies de production de revenu à la retraite, comme les rentes ou les plans de retraits systématiques, pourraient devoir être ajustées pour s’assurer qu’elles permettent de subvenir aux besoins pendant une durée plus longue.
- Considérations pour le promoteur de régime : From a plan design perspective, determine if the goal is for participants to stay in plan or exit the plan, then build appropriate strategies to help facilitate that plan design.
- Considérations pour les participants : Avoir un plan financier complet sur la façon de retirer les actifs à la retraite.
Lorsqu’on leur demande quels sont les éléments d’un portefeuille de retraite, les participants (78 %) et les retraités (90 %) soulignent l’importance de recevoir un flux prévisible de paiements de revenu à la retraite.
Inflation et coût de la vie :
Pendant une longue retraite, le coût de la vie peut augmenter considérablement en raison de l’inflation. Le revenu de retraite devrait viser à suivre le rythme de la hausse des coûts pour maintenir le pouvoir d’achat.
- Considérations pour le promoteur de régime : L’importance d’avoir des options de placement diversifiées à la disposition des participants pour aider à offrir et à élaborer des stratégies en matière d’inflation qui répondent aux besoins des clients.
- Considérations pour les participants : Prévoyez-vous dépenser plus, moins ou la même chose à la retraite? Avoir un plan qui fonctionnera dans un contexte inflationniste ou non inflationniste.
Logement :
Les décisions concernant l’endroit où vivre à la retraite deviennent plus cruciales, en raison de facteurs comme l’accessibilité et la proximité des soins de santé ou des membres de la famille qui peuvent avoir des proches à charge.
- Considérations pour le promoteur de régime : Si les participants doivent envisager des changements en matière de logement, exercez-vous vos activités dans une région ou un environnement où le coût de la vie est adapté aux retraités?
- Considérations pour les participants : Prévoyez-vous déménager lorsque vous serez à la retraite (de votre maison ou de votre lieu de vie actuel)?
Changements apportés au mode de vie :
Les retraités devront peut-être envisager de modifier leur mode de vie afin de faire durer leur épargne, par exemple en déménageant dans un logement plus petit, en s’installant dans une région où le coût de la vie est moins élevé ou en réduisant leurs dépenses facultatives.
- Considérations pour le promoteur de régime : Si les participants doivent envisager d’apporter des changements à leur mode de vie, ces changements les amèneront-ils à travailler plus longtemps?
- Considérations pour les participants : Vous devrez peut-être envisager d’apporter des changements à votre mode de vie (comme déménager dans un logement plus petit, s’installer dans une autre région ou réduire les dépenses facultatives) à la retraite.
47 % des participants pensent qu’ils devront dépenser moins à la retraite. 61 % des retraités déclarent qu’ils dépensent moins à la retraite.
Déclin cognitif :
Les participants devront peut-être prévoir la possibilité d’une diminution de leur capacité à gérer leurs propres finances, notamment en mettant en place des fiducies, des procurations ou des mesures de tutelle.
- Considérations pour le promoteur de régime : L’importance des conseils et de la possibilité d’offrir un accès à un conseiller.
- Considérations pour les participants : L’importance des conseils et de l’engagement potentiel auprès d’un professionnel des placements ou d’un conseiller financier.
Planification successorale, héritage et dons :
Une vie plus longue signifie plus de temps pour réfléchir à la façon de transmettre des actifs aux héritiers ou aux organismes de bienfaisance. Les stratégies de planification successorale pourraient devoir être plus souples pour tenir compte de l’évolution de la situation sur une plus longue période.
- Considérations pour le promoteur de régime : Offrez-vous des outils pour aider les participants à répondre à ces préoccupations générales?
- Considérations pour les participants : Penser globalement à votre planification de la retraite comporte souvent ces aspects.
L’accent mis par l’industrie de la retraite sur l’élaboration de stratégies de revenu de retraite dans un monde de régime à cotisations déterminées doit également tenir compte de ce que cela signifie de vivre potentiellement plus longtemps. Toutefois, les stratégies de revenu de retraite ne sont qu’un élément d’une longue liste de facteurs à prendre en considération. La planification d’une retraite longue peut nécessiter une approche globale qui tient compte des facteurs financiers, de soins de santé, sociaux et juridiques pour assurer une retraite sûre et satisfaisante.
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1 Source : Âge moyen du départ à la retraite : Il y a 100 ans = supposé être l’âge par défaut de la pension de la vieillesse du survivant en 1927. Il y a 50 ans et aujourd’hui = Statistique Canada : âge de la retraite par catégorie de travailleurs, en années pour 1976 (date la plus ancienne disponible) et 2024 (date la plus récente disponible). Espérance de vie : Il y a 100 ans = Statistique Canada : espérance de vie de 1920-1922 à 2009-2011. Il y a 50 ans et aujourd’hui = Statistique Canada : Espérance de vie et autres éléments du tableau de mortalité complet, estimations sur trois ans, Canada, toutes les provinces sauf l’Île-du-Prince-Édouard (04/12/2024).
2 Source : Sondage mondial sur la retraite 2024 de MFS.
Méthodologie canadienne de calcul des résultats : Dynata, un cabinet de recherche indépendant, a réalisé, pour le compte de MFS, une étude auprès de 703 participants à des régimes à cotisations déterminées et de 303 retraités au Canada. MFS n’a pas été nommée comme étant le promoteur de l’étude.
Pour participer au sondage, les participants aux régimes à cotisations déterminées devaient être âgés d’au moins 18 ans, travailler au moins à temps partiel et cotiser activement à un régime de retraite à cotisations déterminées, à un régime enregistré d’épargne-retraite collectif, à un régime de participation différée aux bénéfices, à un régime d’épargne collectif non enregistré ou à un régime de retraite simplifié des employés. Les retraités devaient être entièrement ou partiellement à la retraite et devaient avoir un régime de retraite à cotisations déterminées, un régime enregistré d’épargne-retraite collectif, un régime de participation différée aux bénéfices, un régime d’épargne collectif non enregistré, un régime de retraite simplifié des employés ou un régime à prestations déterminées. Les données sont pondérées pour refléter la répartition par âge et par sexe de la main-d’oeuvre. Le sondage a été réalisé du 28 mars au 13 avril 2024.
Publié au Canada par MFS Gestion de Placements Canada Limitée.